车辆发生交通事故后，通常保险公司会依据保险合同予以理赔。而保险合同中的一些免责条款成了保险公司拒赔的理由。可是对于这些条款，保险公司应该向投保人尽到解释说明的义务，否则将对投保人不发生法律效力。请看如下案例：

基本案情

       王某所有的福田牌重型自卸货车，挂靠在天津某货运公司，王某为该车向保险公司投保了机动车商业保险及不计免赔险。

       2018年2月，司机赵某驾驶该货车驶入某公司原料车间时，该车前部左侧与同时进入的案外人李某驾驶的货车右侧相撞，造成两车不同程度损坏的道路交通事故。该事故经天津市公安局宁河分局认定赵某负事故全部责任，李某无责任。

       车主王某起诉保险公司要求赔偿车辆维修费等费用，共计20900元。保险公司辩称，保险合同约定了免责条款，即车辆应由具有相应的驾驶、从业资格的人驾驶，事故虽发生在保险期间，但驾车司机赵某没有从业资格证，故保险公司不予赔偿。

判决结果

       经审理，法院认为王某要求保险公司赔偿损失20,900元，属于保险理赔范围，且未超出保险限额，应以支持。平安保险公司免责条款的抗辩，证据不足，不予支持。最终，法院依照《中华人民共和国保险法》规定，判决保险公司向王某支付保险赔偿金20,900元。

法官释法

       保险合同是确定保险双方当事人之间权利义务的基本依据。

       王某是车辆所有人，在保险事故发生时对保险车辆具有保险利益，有权要求保险人履行理赔义务。保险公司辩称的，关于从业资格证的规定并不是法律、行政法规禁止性规定。保险合同中的该免责条款是否有效，还要看本案最重要的问题：保险人是否尽到了说明义务。

       投保人与保险人在缔约过程中存在实质上的不平等，保险人在未就格式条款向投保人作出任何说明的情况下，与投保人签订保险合同，往往会侵害投保人的利益。所以，保险人应当在签订保险合同之前或在签订保险合同之时，向投保人就免责条款所涉及的概念、内容及其法律后果等作出明确解释，使其明确了解该条款的真实含意和法律后果，从而做出选择，未明确说明的，该条款不产生效力。

根据“谁主张，谁举证”的原则，保险人应就其已履行明确说明义务承担举证责任。本案中，保险公司未能提供据证明其于何时、向何人就有关免责条款做出明确的提示、解释，故无法认定保险公司就免责条款已尽到明确说明的义务，该免责条款对原告不产生法律效力。

（来源：民二庭  张晓芳）